Из-за чересчур высокой арендной платы многие современные предприниматели в определенный момент начинают задумываться о покупке своей собственной коммерческой недвижимости, за использование которой не придется больше платить. Однако далеко не у всех имеется в распоряжении достаточная сумма свободных денег, которую можно пустить на подобную покупку. Изымать деньги из бизнеса его владельцы обычно не хотят. Что же делать в подобных ситуациях? Лучшим вариантом в таких случаях является получение ипотечного кредита под бизнес. Рассмотрим же, какие банковские компании предлагают данный тип кредитования, и на каких условиях они выдают клиентам кредиты.
Что представляет собой коммерческая ипотека?
Коммерческий ипотечный заем предусматривает покупку в кредит помещений нежилого типа под залог приобретаемого имущества или под залог принадлежащего заемщику помещения.
Для получения коммерческого займа предприниматель должен представить кредитору следующие документы:
- подтверждающие наличие собственного бизнеса;
- свидетельствующие о виде его основной деятельности.
Действующие сейчас законодательные акты не до конца доработаны, поэтому в процессе покупки в кредит коммерческого жилья могут возникать определенные трудности. Например, сегодня существует большое количество законов, регламентирующих сделки с жилой недвижимости. А вот коммерческая недвижимость нигде не упоминается. Из-за этого банковские клиенты, получающие ипотечный заем на коммерческую недвижимость, не оформляют на приобретаемое ими жилье закладную до того момента, показа сделка купли-продажи не будет заключена. Иначе говоря, сначала кредитор должен выдать деньги на покупку, после этого клиент сможет вступить в права собственности, и лишь затем будет оформлен залог. Однако между выдачей денег клиенту и оформлением залога возникают определенные риски, из-за которых многие финансовые организации опасаются выдавать представителям малого бизнеса ипотечные займы.
В остальном, коммерческий ипотечный заем имеет много общего с целевым кредитом, который выдается на приобретение жилья. Его программа также предусматривает внесение клиентом определенного первоначального взноса, проведение оценки помещение, страхование имущества.
Обычно коммерческие ипотечные займы выдаются на следующих условиях:
- срок кредитования – до десяти лет;
- процентная ставка – 8-17 % годовых;
- первоначальный взнос – 15-20 % от суммы займа.
Вышеперечисленные условия используются большинством современных российских банков. Однако каждый из них выдвигает и собственные требования к заемщикам, а также устанавливает другие нюансы выдачи кредитных продуктов.
Предложения банков
Попробуем разобраться, на каких условиях выдают своим клиентам такие кредиты крупнейшие отечественные банки. Правильно выбрав компанию-кредитора, вы получите заемные средства на наиболее выгодных для себя условиях.
Самый крупный банк России Сбербанк предлагает оформление ипотечного коммерческого займа «Бизнес-Недвижимость». Его получение позволяет заемщикам на выгодных для себя условиях приобретать коммерческую недвижимость.
Заем «Бизнес-Недвижимость» выдается на следующих условиях:
- период – до 10 лет;
- процентная ставка – от 11%;
- минимальная сумма займа – 150 000 рублей.
Клиенты банка ВТБ 24 могут оформить «Бизнес-Ипотеку». Этот кредитный продукт позволяет им купить торговое помещение, производственную площадку, офисное или складское помещение и т.д.
Выдается «Бизнес-Ипотека» на следующих условиях:
- размер займа – от 4 000 000 рублей;
- максимальный период кредитования – 10 лет;
- величина первоначального взноса – не менее 15 % от общей суммы займа.
Клиент, оформивший такой заем, имеет возможность получить на полгода отсрочку по уплате своего основного долга. На оплату процентов рассрочка не распространяется.
Кредитный продукт подобного типа от РоссельхозБанка носит название «Коммерческая ипотека».
Банковская компания выдает его на следующих условиях:
- выдается только для приобретения коммерческой недвижимости;
- размер максимальной суммы – 20 000 000 рублей;
- максимальный срок кредитования – десять лет;
- отсрочка погашения долга (основного) – до двенадцати месяцев;
- возможность дополнительного финансирования при необходимости ремонта приобретенного объекта недвижимости;
- возможность не вносить залог (процентная ставка в этом случае увеличивается).
В банке «Уралсиб» можно получить кредитный продукт, носящий название «Бизнес-Инвест». Условия для получения этого займа более лояльны. Его кредитная программа дает возможность не только приобрести коммерческую недвижимость, но также сделать в помещении ремонт, модернизировать оборудование, купить спецтехнику. Его можно даже направить на покупку готового бизнеса. Также этот банк предлагает своим клиентам программу рефинансирования, с помощью которой они могут погашать долги, взятые в других банках для приобретения коммерческой недвижимости.
Займ «Бизнес-Инвест» выдается Уралсибом на следующих условиях:
- минимальная сумма займа 300 000 рублей, максимальная – несколько миллионов;
- минимальный период кредитования – шесть месяцев, максимальный – десять лет;
- получить заемные средства можно только в рублях;
- размер процентной ставки определяется после рассмотрения банком представленных заемщиком документов;
- за открытие кредита берется комиссия – минимально 25000 рублей, максимально – 105000 рублей;
- погашать кредитный продукт можно разными способами: равными частями, аннуитетными платежами, по индивидуальному графику (если бизнес носит сезонный характер);
- обеспечение по займу может быть разным (недвижимость, транспортное средств, поручительство и пр.);
- предусмотрено обязательное страхование имущества;
- в данном проекте доля участия заемщика должна быть не меньше десяти процентов.
Какой банк лучше выбрать?
При выборе подходящей финансовой компании следует сначала учитывать предлагаемые ею условия. Обратите особое внимание на максимальный размер займа, а также на величину процентной ставки. Учтите, что эти характеристики зависят не только от кредитной организации, но и от самого заемщика. Чем более прозрачными и честными являются ваши доходы, тем более выгодные условия предложат вам банки (более низкие проценты, больше размер максимальной суммы займа и т.д.).
Чтоб увеличить свои шансы на получение заемных средств, подавайте заявки на ипотеку в несколько кредитных организаций одновременно. Это можно сделать, например, при помощи онлайн-заявки. Также шансы на получение займа существенно увеличиваются при наличии у клиента поручительства либо залогового имущества.
Кому банки выдают такие ипотечные кредиты?
Кредитные компании, как правило, выдвигают к заемщикам стандартные требования, позволяющие тем получать ипотеку. Обычно возраст клиентов, которым одобряют такие кредитные продукты, составляет от двадцати до шестидесяти лет. У клиента должен иметься собственный бизнес, существующий не менее полугода. Также важно, чтобы бизнес заемщика был зарегистрирован в том регионе, в котором у кредитора имеется отделение. Кроме этого, кредитные организации обычно обращают внимание на величину годовой выручки заемщика.
Требования и условия
Далее рассмотрим, какие документы должен предоставить клиент компании-кредитору для того, чтобы тот выдал ему заемные средства.
Необходимые документы
Помимо указания личной информации (паспорта, подтверждающего наличие гражданства РФ и прописки), клиент должен предъявить банку документы, которые подтверждают наличие у него собственного бизнеса, а также позволяют кредитору определить, какой именно вид предпринимательской деятельности ведет заемщик.
Основные схемы оформления ипотечных кредитов на коммерческую недвижимость
Предприниматели ведут свою деятельность различными методами. Поэтому схемы оплаты кредитных продуктов они могут использовать разные. Платежи по кредитным продуктам совершаются аннуитетными путями, а также равными частями.
Кроме этого, современные банковские организации предлагают возможность оплаты основного долга по таким кредитным продуктам по определенному расписанию, устанавливаемому в индивидуальном порядке. Данный способ оплаты особенно удобно использовать тем предпринимателям, которые работают по сезонному принципу, например, фермерам.
Преимущества и недостатки ипотеки, выдаваемой физическим лицам для приобретения коммерческой недвижимости
У таких ипотечных займов имеются собственные плюсы и минусы. К числу минусов относятся нюансы:
- Хотя займы, выдаваемые для приобретения коммерческой недвижимости, похожи на кредиты, оформляемые для покупки жилья, они отличаются более продолжительным сроком оформления. Решения по таким кредитным продуктам практически никогда не принимаются быстрее, чем за пять дней.
- Некоторые современные кредитные компании за рассмотрение подаваемых по таким кредитным продуктам заявок берут с клиентов комиссию, размер которой составляет 1-2 процента от общей суммы займа.
- Такой кредит можно получить сегодня далеко не везде. Обычно ипотечный заем на коммерческую недвижимость имеют возможность оформить только жители крупных городов.
Разумеется, у этих кредитных продуктов имеются и свои положительные стороны. К числу наиболее значимых преимуществ можно отнести следующие особенности:
- Некоторые современные кредитные организации предоставляют заемщикам отсрочку на выплату ими основного долга. Срок такой отсрочки обычно составляет от шести месяцев до одного года.
- Своим клиентам банковские компании предлагают различные схемы оплаты займа. Они могут оплачивать их равными частями либо использовать «сезонную» форму оплаты займа.
- Клиенты ряда кредитных компаний освобождены от необходимости оформлять по ипотечному займу закладную.