Платежные решения FinTech настолько распространены, что вся страна уверенно движется к тому, чтобы стать первым в мире обществом безналичных расчетов. Во многих магазинах, ресторанах, кафе и барах нет наличных - нередко можно увидеть таблички «только карта» рядом с кассовыми аппаратами.
«Наличные деньги по-прежнему являются важным способом оплаты во многих странах, но в Швеции это уже не так», - говорит Никлас Арвидссон, профессор Стокгольмского Королевского технологического института, специализирующийся на инновациях в платежных системах. «Мы мало используем наличные и быстро сокращаемся».
Использование наличных денег снизилось настолько, что Riksbank, Центральный банк Швеции, даже подумал о введении собственной цифровой валюты, «электронной кроны», в качестве дополнения к наличным деньгам.
По данным Riksbank, менее 2-х процентов всех транзакций в Швеции в прошлом году были совершены наличными. Похоже, что в 2020 году эта цифра упала еще больше - до 0,5 процента. Это колоссальная разница по сравнению со средним глобальным показателем в 75 процентов, показывающая как мало шведы на самом деле используют наличные деньги.
Почему шведы отказываются от наличных денег
Одно из главных преимуществ перехода на цифровые технологии - это экономия денег.
По оценкам исследователей Королевского технологического института и Центрального банка Швеции, средний шведский розничный торговец тратил 113 минут в день на обработку наличных денег. Затраты, связанные с этой обработкой, равнялись 4,1 процента от суммы покупки. Вместе с тем средняя стоимость транзакций по картам составляла 0,4 процента от суммы транзакции.
Толчком к отказу от наличных денег стало дерзкое ограбление в Стокгольме в 2009 году. Грабителям, воспользовавшимся украденным вертолетом, удалось похитить из сейфов инкассаторской фирмы огромную сумму, причем большая часть денег – более 7 миллионов долларов - так и не была возвращена.
Эта история стала лишь частью волны ограблений в конце 2000-х годов, когда были совершены нападения на магазины, банки и автобусы. Цель всегда была одна: наличные. Это привело к тому, что некоторые профсоюзы начали кампанию против наличных денег, чтобы защитить своих рабочих. Крупнейший профсоюз Швеции, Kommunal, заявил, что он требует, чтобы все общественные автобусы работали без наличных – для уменьшения угроз, с которыми сталкиваются водители.
Как платят шведы
Жители страны доверяют наличным деньгам, но не используют их. Для них мобильный платеж и оплата картой намного удобнее, чем банкнотами.
Шведы в основном используют дебетовые карты (обычно требуется PIN-код) и приложения для мобильных платежей, например, приложение Swish, используемое примерно двумя третями населения.
Многие шведы, считая наличные деньги возможным источником инфекции, имплантировали под кожу на руках микрочипы, что позволяет им оплачивать поездки, занятия в тренажерном зале, покупать продукты в торговых автоматах.
В 2007 году в стране в обращении было около 100 миллиардов наличной валюты. Через десять лет в обращении осталось около 45 миллиардов, что на 50 процентов меньше.
Все ли довольны безналичными расчетами
Часть населения не в восторге от перехода к безналичному обществу. В основном это касается старшего, менее технически подкованного поколения. Президент крупнейшей в Швеции организации пенсионеров PRO Кристина Таллберг говорит, что пожилым людям сложно запомнить свои PIN-коды.
В сельской местности часто не существует инфраструктуры, позволяющей производить цифровые платежи. Банкоматов в стране сейчас мало, и они, как правило, недоступны за пределами крупных городов, что беспокоит жителей сельских районов и другие слои населения, включая пожилых людей, инвалидов, людей с более низким доходом или людей, предпочитающих избегать технологий в целом.
Выявилась еще одна проблема: как сообщают благотворительные организации, наличные позволяют людям, пережившим насилие в семье, прятать деньги, если их обидчик взял под контроль их банковский счет.
Шведскому парламенту пришлось согласиться с недовольством части населения и тем, что отказ от наличных происходит слишком быстро. В 2019 году был принят новый закон, обязывающий банки предлагать хотя бы минимальное кассовое обслуживание.
Неизбежен ли полный отказ от наличных
«Что касается безналичного общества, я думаю, что Швеция опережает другие страны потому, что в Швеции выше доверие к правительству, системе, банкам и властям», - считает эксперт Шведской Торговой Федерации Бенгт Нилервалл.
Технически страна готова к внедрению современных технологий: повсеместная доступность мобильной связи позволяет населению пользоваться электронными платежными системами.
Судя по темпам инвестиций и инноваций в сфере финансовых технологий страны, безналичное будущее Швеции может быть ближе, чем рассчитывалось.
За последние пять лет компании из Стокгольма получили 18 процентов всех частных размещений в финтех-компаниях по всей Европе. А доля Швеции в европейских FinTech-сделках выросла с 8 процентов в 2016 году до 12 процентов в 2017 году. Основатель Stockholm FinTech Hub Мэтт Арджент назвал это «сейсмическим сдвигом» в деятельности FinTech в Швеции с момента запуска центра в феврале 2017 года.
Свою лепту внесла и пандемия COVID-19, требующая социального дистанцирования и бесконтактных транзакций. Коронавирус стал ускорителем безналичной экономики во всем мире.
Финансовые эксперты считают, что явное ускорение перехода потребителей с наличных денег на электронную коммерцию станет привычным поведением для потребителей, которые будут продолжать переходить к бесконтактным и онлайн-платежам после кризиса COVID-19.